“개인회생 중인데 갑자기 급하게 돈이 필요해요. 대출이 아예 안 되는 건가요?”
개인회생을 진행 중이거나 개시 결정 후 변제 중이라면,
금융거래나 대출에 큰 제약이 생기는 게 현실입니다.
그렇다고 해서 무조건 모든 금융 이용이 차단되는 건 아니며,
정해진 조건과 상황에 따라 가능한 범위 내에서 대출이 허용되는 경우도 있습니다.
이번 글에서는 개인회생 중 대출 가능 여부,
제도상 허용되는 경우와 실제 가능한 금융상품,
그리고 절대로 해서는 안 되는 위험한 대출 유형까지
2025년 기준으로 현실적으로 정리해드릴게요.
✅ 개인회생이란? (2025년 기준 간단 정리)
개인회생은 소득이 있는 개인이 과도한 채무로부터 벗어나기 위해
법원에 신청해 일정 기간(3~5년) 동안 일정 금액을 갚고 나머지를 탕감받는 절차입니다.
- 신청 후 ‘개시 결정’ → ‘인가 결정’까지
- 이후 매달 법원에 정한 금액을 변제하며 회생 기간을 진행
- 회생 중에는 신용등급 하락 및 금융제한이 발생
👉 제도 안내: 대한법률구조공단 – 개인회생 가이드
✅ 개인회생 중 대출, 가능한가요?
원칙적으로는 어렵습니다.
회생 개시 이후에는 신용도가 최저 등급으로 떨어지고,
금융기관이 신규 대출을 허용하지 않는 것이 일반적입니다.
하지만 예외적으로 아래 조건을 충족하면 일부 대출이 가능합니다.
✅ 가능한 상황
| 회생 인가 전, 개시 심사 중 | 일부 소액 가능 (예: 사전대출) |
| 인가 후, 성실하게 변제 중 | 조건부 가능 (보증인 또는 담보 제공) |
| 법원 허가 있는 경우 (예외사유) | 특별승인 대출 가능 |
✅ 실제 가능한 대출 유형 (2025년 기준)
1. 햇살론15 (정책 서민대출)
- 지원대상: 연소득 4,500만 원 이하 + 신용점수 하위자
- 회생 중에도 일부 승인 사례 존재
- 대출한도: 최대 1,400만 원
- 금리: 15.9% 고정 → 3년 이상 성실 상환 시 감면
- 사용처: 생계, 의료비, 주거보조비 등
👉 신청처: 서민금융진흥원 햇살론15
2. 사잇돌2 (보증부 중금리 대출)
- 조건: 회생 인가 후 12개월 이상 성실변제자
- 금리: 연 6~9% 중금리 수준
- 보증기관: 서울보증보험(SGI) 또는 서민금융진흥원
👉 신청: 국민은행·우리은행·농협 등 일부 시중은행
3. 신협·새마을금고 소액 신용대출
- 지역조합원 대상, 회생자도 내부 심사로 가능
- 300만 원 이하 소액자금 중심
- 단점: 지점별 정책 상이, 추가서류 필요
❌ 절대 조심해야 할 것: 불법 사금융과 고금리 유사대출
회생자들이 가장 많이 당하는 피해가 바로 “회생 중 대출 가능”이라는 광고입니다.
❗ 이런 경우 주의하세요:
- 대출승인 100% 보장 / 무직자 OK / 회생자 대환 가능
- 문자, 카카오톡, 유튜브 광고로 유도
- 실제는 불법대부업, 사채, 불법추심으로 이어짐
👉 확인방법: 금융감독원 불법사금융 신고센터
💡 불안하다면?
“등록대부업체 조회” 서비스에서 회사명 검색해보세요.
👉 대부업체 등록조회 바로가기
✅ 대출 외에 가능한 공식 자금지원 제도
회생자라도 다음과 같은 제도는 이용할 수 있어요.
✔ 긴급복지 생계비 지원
- 저소득 위기 상황일 경우 최대 154만 원 일시 지원
- 병원비, 주거비, 교육비도 일부 지원 👉 신청처: 복지로 긴급복지
✔ 자활센터 창업·근로 연계 지원
- 회생자 대상 자활근로 프로그램 참여 시
- 근로소득 + 생계지원 + 자립준비비 제공
👉 지역자활센터 찾기: 한국자활복지개발원
✅ 신청 시 꼭 필요한 서류
- 회생 인가결정문 또는 변제계획표
- 최근 3개월 급여명세서 또는 수입증빙서류
- 신분증, 가족관계증명서
- 주민등록등본, 금융거래확인서
💡 회생 중 대출은 반드시 “용도”와 “상환계획”을 제출해야 하며,
은행 또는 보증기관에서 “회생 중 성실상환자”라는 사실이 중요하게 작용합니다.
✅ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 회생 신청 직후에도 대출 가능한가요?
사실상 매우 어렵습니다. 개시결정이 나기 전에는 모든 금융거래가 제한됩니다.
Q. 신용회복위원회 채무조정자도 해당되나요?
회생이 아닌 신용회복 채무조정자는 일부 대출 가능성이 더 높습니다.
이 경우 서민금융상품(햇살론, 사잇돌 등) 중심으로 조회해보세요.
Q. 대출 후 법원에 보고해야 하나요?
원칙적으로 회생 변제 기간 중 신규 채무는 법원 허가가 필요합니다.
무단 대출은 회생 취소 사유가 될 수 있어 꼭 상담 후 진행해야 합니다.
✅ 주요 공식 사이트 링크 모음
회생 중 대출, 무턱대고 하지 말고 공식 루트로 움직이세요
개인회생 중 대출은 무조건 안 되는 건 아니지만,
매우 조심스럽게 접근해야 하는 영역입니다.
✔️ 꼭 필요한 경우라면
- 법원 상담
- 서민금융진흥원 공식상품
- 자활센터, 복지센터 등 공공 제도를 우선 확인하세요.
“광고로 유혹하는 불법대출”은 회생 성공을 망치는 지름길이라는 점, 꼭 기억해 주세요.