“대출 연체가 조금 있었는데 갑자기 협박 문자와 전화가 쏟아졌어요.”
“가족에게까지 전화해서 민망하고 괴롭습니다.”
“이건 너무 무례한데, 불법 아닌가요?”
채권추심은 채무자가 갚지 못한 돈에 대해
금융사나 대부업체, 혹은 위임받은 추심업체가 채무 변제를 요구하는 정당한 행위입니다.
그러나 실제로는 불법적인 협박, 무분별한 연락, 사생활 침해로 이어지는 경우가 많습니다.
이번 글에서는 2025년 기준 채권추심에 대응하는 올바른 방법,
✔ 불법추심 판단 기준
✔ 즉시 대응 요령
✔ 피해 신고처 및 구제 절차
✔ 채권자와의 협상 팁까지
자세하게 정리해드립니다.
✅ 채권추심이란?
채권추심이란,
금융기관이나 채권자가 정당하게 갚아야 할 돈을 받기 위해 채무자에게 연락하고 상환을 요구하는 행위입니다.
✔ 은행, 카드사, 대부업체, 신용정보회사 등이 진행
✔ 문자, 전화, 방문, 우편 등으로 이뤄짐
✔ 단, 일정 기준을 넘어가면 불법추심으로 처벌 대상이 됩니다.
👉 공식 정의 확인: 금융소비자정보포털 – 채권추심 안내
✅ 채권추심이 가능한 경우
| 법적 채권 존재 | 대출, 신용카드, 통신비, 병원비 등 미지급금 |
| 연체 사실 명확 | 보통 30일 이상 연체 시 추심 시작 |
| 추심 근거 확인 | 채권양도계약서, 위임장 등 증빙서류 보유 |
👉 추심업체는 신분을 밝히고, 법적 위임을 받은 상태여야 합니다.
✅ 정당한 추심 vs 불법추심 구분 방법
| 시간 | 평일 오전 8시~밤 9시 | 이 외 시간대 전화, 문자 |
| 방식 | 1일 1~2회 연락 | 하루 10회 이상, 새벽·심야 연락 |
| 내용 | 원금·이자 안내, 상환요구 | 협박, 욕설, 사생활 언급, 직장·지인 연락 |
| 가족 연락 | 채무자가 연락 안 되는 경우 1회 가능 | 반복 연락, 채무 사실 고지, 모욕 |
✔ 불법추심이 발생했다면 즉시 녹음, 문자 캡처 등 증거를 확보하세요.
✅ 채권추심 대응방법 ① – 추심자 정보 요구 및 대응중단 요청
- 상대방에게 **신분과 소속, 추심 권한 근거(위임장 등)**을 요청하세요.
- 추심에 불쾌함을 느낀다면 공식적으로 연락중단 요청을 할 수 있습니다.
연락중단 요청 예시문 (내용증명 또는 문자):
“귀사의 추심 연락으로 정신적 고통을 받고 있습니다.
관련 법령에 따라 추심 중단을 요청드리며, 위반 시 법적 대응하겠습니다.”
📌 신용정보법 제32조에 따라 연락중단 요청은 법적으로 효력이 있음
📌 내용증명 우편 또는 이메일로 전달하면 더 확실
✅ 채권추심 대응방법 ② – 추심 정지 요청 및 채무조정 신청
정당한 채권이라도 현재 상환 능력이 없을 경우,
채무조정을 통해 추심 자체를 일시 정지시킬 수 있습니다.
이용 가능한 제도:
| 신용회복위원회 개인워크아웃 | 연체 90일 이상 → 채무 원금 조정, 추심 중단 가능 |
| 프리워크아웃 | 연체 30일 이상 → 연체이자 감면, 상환유예 |
| 개인회생 | 법원에서 월 변제금 산정 → 채권추심 자동 중지 |
| 개인파산 | 파산신청 시 모든 추심 즉시 중지됨 |
👉 채무조정 신청: 신용회복위원회 공식사이트
👉 개인회생/파산 안내: 대한법률구조공단
✅ 채권추심 대응방법 ③ – 불법추심 신고 및 피해구제
신고할 수 있는 행위:
- 폭언, 협박, 모욕적 표현
- 제3자에게 채무 사실 고지
- 직장·지인 반복 연락
- 하루 3회 이상 반복 추심
신고처
💡 녹취 파일, 문자 캡처, 카톡 기록 등 증거자료가 매우 중요합니다.
✅ 채권자와 직접 협상 시 유의사항
- 원금 중심으로 협상
- 이자·수수료 탕감 요청
- 녹취를 통해 “상환 후 채권소멸 확인” 요구
- 계좌이체만 이용 (현금 송금은 분쟁 위험 ↑)
📌 협상 후 반드시 “완납확인서” 또는 “채무종결확인서” 받으세요.
✅ 채권추심 대응 시 주의할 점
| 전화를 아예 무시 | 본압류·소송 진행 가능성 있음 |
| 허위사실 유포 | 오히려 명예훼손 소지 있음 |
| 무리한 대출로 상환 | 고금리 불법대출로 악순환 유발 |
| 개인정보 유출 | SNS에 공개글 등은 법적 리스크 ↑ |
✅ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 가족에게 채무 사실을 말했어요. 불법인가요?
그 자체로 불법입니다.
신용정보법상 제3자에게 채무 사실을 알리는 것은 명백한 위법이며
금융감독원에 신고하면 과태료 또는 자격정지 처분됩니다.
Q. 협박 문자·전화는 어디까지 증거가 돼요?
녹음, 캡처, 통화내역은 모두 증거로 유효합니다.
상대방 동의 없이 녹음해도, 본인 보호 목적이면 불법 아님.
Q. 채무가 오래돼도 추심 가능한가요?
민사채권은 일반적으로 10년까지 소멸시효가 있습니다.
다만 채권자가 시효 중단 조치(내용증명, 지급명령 등)를 하면 기간이 다시 연장됨.
✅ 공식 지원기관 및 링크 정리
채권추심, 무조건 피할 일이 아니라 현명하게 대처해야 할 일입니다
채권추심은 정당한 채무상환 요구일 수 있지만,
그 방식이 협박이나 사생활 침해로 이어질 경우 법적으로 대응할 수 있습니다.
✔ 정당한 채무는 성실하게 조정 신청
✔ 불법추심은 증거를 모아 강력하게 신고
✔ 무리한 대출로 덮지 말고,
공식 기관의 도움을 받는 것이 가장 안전한 길입니다.
혼자 고민하지 마시고, 무료 지원기관부터 상담해보세요.
그게 내 일상과 가족을 지키는 첫걸음이 될 수 있습니다.